石玉龍:后疫情時期中小銀行的“危”與“機”

瀏覽量 1596    發布日期 2020-08-13




發言人| 黑龍江省聯社黨委書記、理事長 石玉龍


    新冠肺炎疫情發生以來,黑龍江農信積極為農戶和中小微企業解難、紓困。截至6月末,各項貸款、涉農貸款和農戶貸款加權平均利率分別較年初下降0.40%、0.51%、0.46%。全省因下調農戶貸款利率直接減少年利息收入近3億元,為受疫情影響的農戶辦理展期、續貸1.1萬戶、9.6億元,調整還款計劃0.5萬戶、3.5億元。但同時,新冠疫情對經濟和金融的影響是全面的、深刻的、長遠的。農信社要有清醒的認識,做好更充分的應對準備。 



    做好不良貸款大幅反彈、 盈利水平快速下滑的應對準備

    信用風險大面積積聚是繞不開的“坎”。農信社的服務對象以抗風險能力偏弱的農戶和中小微企業為主,這些主體因受疫情影響所產生的風險會迅速向農信社傳導。從黑龍江省前5個月的經濟運行情況看,農業生產、固定資產投資、農村居民收入等略好于全國,但全省經濟仍面臨較為嚴峻的考驗。上半年,農信社賬面不良貸款雖然增加不明顯,但經濟在金融領域的反映存在一定時滯,加之宏觀政策短期對沖效應影響,小微企業違約風險將被延緩暴露。隨著企業效益下滑等問題逐步顯現,信用風險勢必會快速上升。

盈利能力和自身抗風險能力面臨考驗。當前,市場資金面呈現寬松狀態,各項資產品種收益率有所下降。未來,低利率環境還將持續較長一段時間,農信社存貸利差收窄,同業資產配置難度加大,優質項目和資產稀缺,投資收益難以提升,整體盈利能力將大幅下滑,風險抵補能力也將面臨考驗。黑龍江農信系統80家縣級法人機構中,仍有16家歷史包袱重、縣域經濟環境差的農信社尚未完成改制。后疫情時期,不良貸款反彈壓力將進一步增大,對后續壓降存量不良、推進政府資產置換和引進戰略投資都將產生直接影響,改制更加舉步維艱。


    農信社要在守住“基本盤”的同時加速向現代銀行轉型

    傳統“三農”市場堅決不能“丟”。近年來,農信社在農貸市場上出現了一定程度的萎縮,且有進一步加快的趨勢。黑龍江農信系統于年初啟動實施“農戶貸款市場攻堅戰”,目前,鞏固存量客戶、他行客戶回歸、提升市場份額、增加貸款規模“四大目標”全部完成,涉農貸款增幅19.7%,存量農戶增長19.9%,農戶貸款市場份額較年初增加了8個百分點。要將其作為推進高質量發展的重要戰略抓手,建立完善有效的攻堅路徑和策略體系,省市縣三級行社分工負責,加快補齊產品、渠道短板,提高綜合競爭能力。

    不良資產處置渠道必須要加“寬”。一方面,加大對重點行業和高風險機構的關注力度。制定預案和風險警戒線,防范風險積聚,堅決遏制不良貸款“邊清邊溢”勢頭。另一方面,加大對存量不良貸款的處置力度。在積極抓好責任清收的同時,合理借助網絡平臺,構建多元化清收格局,實現線上線下深度融合。綜合使用核銷、清收、批量轉讓、債轉股等手段,做到應核盡核,應處盡處,持續提升自主清收、自主化解質效。同時,突出“五個協調”提高清收質效:協調地方政府加快不良資產置換進度;協調監管部門,用好疫情期間監管政策,提高不良貸款容忍度;協調各級法院開展好不良貸款案件專項集中執行活動;協調各級公安機關加快案件偵破和追贓挽損速度;協調各級紀委監委積極開展公職人員不良貸款清欠工作。

    各項非剛性支出要嚴格收“緊”。做好長期“過緊日子”的思想準備,堅持“總量控制、有保有壓”,嚴格控制非剛性費用支出,該花的要精打細算,不該花的堅決不花。同時,正確處理好利潤實現、風險抵補和業務發展的關系。撥備覆蓋率不達標的,要加大撥備計提力度,做好達標規劃。合理、合規做好利潤留存及分配,嚴禁風險抵補不足情形下的違規分紅和高比例分紅行為,通過增加自身積累,穩定內源性資本補充渠道。

    數字化轉型要立足自身特點不盲目求“快”。一方面,有計劃對接外部數據,開發授信模型,打造數據賦能保障體系。目前,以農委數據為依托的線上土地經營權抵押、解押等功能上線應用,以農委數據、客戶歷史借貸數據、外部數據為支撐的農戶評級授信模型已初步形成,以企業類客戶納稅數據為切入點的銀稅互動平臺對接順利,全省農信社數據維度不斷拓展,公共數據篩選、解析、應用能力顯著提升。另一方面,豐富流量入口,增加客戶黏性,推進一體化金融服務建設。2020年,黑龍江農信豐收商城由“本地服務”單一化功能升級為集本地服務、農資采購、智慧農業、業務咨詢、線上貸款申請、信息發布、行業動態為一體的綜合性金融服務平臺,通過增值服務體系的構建,“流量引擎”的作用不斷凸顯。

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